来自 财经资讯 2019-11-15 04:01 的文章
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为什么国债大多是老年人买?只有老年人才喜欢

问:为什么国债大多是老年人买?只有老年人才喜欢买国债吗?

问:哪些老人适合定期存款?

问:中老年客户该如何理财? 以前没有别的选择,只有定期存款,但是现在年轻人都买理财了,作为中老年人买理财的话靠谱吗?

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现在,国债分销的渠道有很多,从直观、感觉的角度讲,确实看到的是大多数的老年人在买国债,感觉只有老年人才喜欢买国债。但实际上,老年人只是参与国债认购的一部分,也是喜欢认购国债的一部分。

随着年龄的增大,身体素质也在不断下降,由于老年朋友的收入来源主要为被动收入,综合抗风险能力是不足的,因此凡是有结余的老年朋友建议以定期存款或储蓄国债等极低风险产品为主,对其他各种投资理财产品宜谨慎介入。

中老年客户对抗风险的能力较弱,毕竟劳动力越来越弱,晚年生活依靠的主要是年轻时积累的积蓄,因此,针对晚年养老的积蓄的打理,应该要以“稳健低风险”为主,在确保本金安全的前提下,获得相对稳健的收益。具体来讲,适合中老年客户的理财方式主要有以下几大类:

金融市场中,有诸多的理财工具。银行将理财产品分为五个等级:低风险、中低风险、中等风险、中高风险以及高风险。而低风险、中低风险的投资渠道有:国债、逆回购、银行定期存款、保险理财、大额存单、高信用等级债券等。中等风险,虽然有本金风险性,因为有着30%比例资金可投资股市、期货等高风险市场,而其中70%资金的投资渠道与低风险、中低风险等级产品投资渠道一致,其中也包括了国债。

以城镇老人为例,一般每月退休金都2000-4000区间,发达地区很多超过5000,除去生活必要开支以外,一般都有1000-2000的结余,如果是夫妻双方都有退休金,那么基本可以结余一个人的退休金。如果把结余的退休金一直放在活期存折或银行卡中,0.3%的利率是非常低的,相当于为银行作贡献了。对于这种情况,我们建议开通一个零存整取账户,绑定退休金账户自动扣款,每月固定存入1000-2000,1年后再取出来转存整存整取定存,也就有1-2万本金,既提高了综合收益率,也防止了跑冒滴漏,做到科学理财。

国债

国债是非常多中老年人理财的首选,因为国债可视为无风险的理财产品,安全性非常符合中老年客户的稳健风格。国债是由国家财政部发行、由商业银行代售的定期性理财,它有国家信用做背书,除非国家出现严重的经济危机,否则,国债是可以保证100%本息兑付的。而从我国历史发行的国债来说,全部都实现了100%的本息到期兑付。

我国的国债收益率目前三年期是4%,五年期是4.27%,在低风险理财产品中处于中等利率水平,加之国家信用的背书,所以每一期国债发行都会遭到很多中老年客户的疯抢。尤其是现在电子式国债支持按年付息,每年获得的利息可以取出来用于中老年人的日常生活开支。

在日益成熟的金融市场,不管是低风险的理财产品、中低风险理财产品还是中等风险等级的理财产品,越来越丰富。那么,就投资渠道而言,对国债需求也是越来越大。国债,不仅仅有老年人在投资,还有很多专业的理财产品在投资。

在县域乡镇地区,特别是农村居民中,其实很多老人是没有退休金的,生活保障程度不高。以60岁为界,在农村超过60岁的老人要么继续从事农业工作,靠生产农副产品获得收入,要么仍然以打工(保安、保洁等)为生,或者依靠儿女赡养。对于从事农业工作老人来说,每年都有季节性收入,也是每年主要收入,数额较大,可以一次性选择定存;而对于打工一族来说,每月的收入相对稳定,但大部分都有勤俭节约习惯,仍然可以结余部分工资,所以也可以先开通零存整取,积少成多,汇总后一次性定存。对于依靠儿女生活的,或低保扶持的人来说肯定存定期存款机会不多。

大额存单

大额存单也是中老年客户特别喜欢的理财方式,因为国债太多人购买了,并不是每个人都能抢购得到,因此银行大额存单就成为了中老年客户的次选。

大额存单是银行定期存款的一种,定期存款属于储蓄存款,储蓄存款受《存款保险条例》保障,50万以内的本息损失可以由存款保险基金全额赔付(高于50万就要分多账户),所以大额存单也可以认为是一种保本保息的理财方式。

大额存单的利率比定期存款高,它能在定期存款的利率基础上最高上浮55%到4.2625%,接近五年期国债的收益率。很多大额存单支持按月付息,每月获得的利息是稳定的现金流,可以作为中老年人的日常开支。所以大额存单也是非常适合中老年人理财的方式。

除了理财产品以外,很多机构、基金对国债的投资也有很多。比如货币基金、国债基金等偏货币类投资的基金,他们的投资渠道中就有国债以及国债逆回购,对国债的需求量也是很大。专业的投资机构,对国债也是有需求。

对于有物业租金等大额收入的老人来说,选择3年期定存比较适合,汇总资金超过20万的,适合选择3年期大额存单,以保证利息收入的最大化。

智能存款

前面我们讲到作为储蓄存款的大额存单受《存款保险条例》保障,属于保本保息的理财方式。还有一种智能存款也属于储蓄存款,安全级别也很高,但是它的利率却比大额存单高得多。

智能存款是民营银行推出的,它的活期利率一般能达到3.5%以上,三年期定期利率能达到5%以上,有一些五年期智能存款甚至能达到5.88%,远高于国债和大额存单。比如亿联银行的“利添利京东专享团购款”,是目前储蓄型存款中利率最高的。

不过对于中老年客户来说,最好有每月固定的利息收入以满足生活开支所需,所以推荐平顶山银行的“顶惠存”存款产品,它支持每月派息,年利率高达5.4%,是性价比非常高的保本保息储蓄型存款。

以上就是我认为最适合中老年客户的低风险理财方式,对于中老年客户来说,“稳”字当头,所以上面三种保本保息型的理财方式就成为首选,推荐给中老年朋友们。

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现在企业也会讲究企业年金、财务投资等,其中有一项投资渠道,也有国债。可以说,国债的投资配置,市场中很多的产品都有涉及。

但是,经过综合对比分析,储蓄国债更加适合老年朋友理财。在安全性方面,储蓄国债是国家发行债券,有国家信用作为保证,以现有国力和经济发展水平,我国有足够的到期偿付能力,被誉为最安全的投资工具,可以放心购买;其次,主要是收益率更高,门槛低。以3年期定存为例,普通定期存款利率为3-4%,大额存单起存20万以上,门槛较高,但利率最高仅4.26%,5年期利率要么持平3年期,要么倒挂。而储蓄国债3年期利率达到4%,5年利率为4.27%,超过了所有的大额存单利率,而且还有每年付息的电子式国债,100起存,适合大众投资。第三,在流动性上,储蓄国债同样可以提前支取,且利息靠档计算,非常灵活,不亚于定期存款。当然,储蓄国债的买卖交易操作都在银行办理,与定存类似,非常简单,也适合老人。因此,有机会购买储蓄国债的话,还是应该尽量争取,或者定存和国债组合配置。

作为银行的理财规划师,这个问题是很多中老年客户都比较关心和在意的。因为银行理财产品已经发行多年,有了很广阔的受众基础,可能这些中老年客户的子女早已是理财产品的忠实客户,在潜移默化当中也在为他们的父母、长辈灌输买理财产品比买定期存款更划算的思想。

中老年客户理财的关注点

说实话,中老年客户对理财产品的预期收益率还是非常满意,期限不到一年就能获得年化收益率5%左右的回报,比存五年银行定期的年利率还要高,他们唯一担心的一点就是不够安全,毕竟这是很多老年人的养老钱,真赔了下半辈子的优质生活也就指望不上了!

不过银行理财产品发行到今天,理财产品的种类可以说是非常齐全,不仅有非保本浮动收益型的,还有保本保息型以及保本浮动收益型的。对于中老年客户来说,保本型的理财产品是他们不二之选,而且2021年开始保本型理财产品将不再发售,以后的政策怎样那就不好说了,现在买是最后的好时机了。

中老年客户适合的理财产品

下面我将具体的为中老年客户介绍一下该如何购买理财产品:

第一,中年客户适合保本浮动收益型理财产品。因为中年客户还有工资收入,处于职业生涯的末期,是家里的主要经济支柱,不适宜购买非保本型的理财产品,但也具有一定的风险承受能力,保本浮动收益型的理财产品最为契合!

第二,老年客户适合保本保息型的理财产品。因为老年客户基本都已退休或者不再参加务农,已经没有其他的经济来源,理财资金也基本上就是他们以后的养老钱,他们选择的理财产品必须是风险性极低或者零风险的,自身的风险承受能力也相当的低,保本保息型的理财产品最为适合,不是存款胜似存款,而且预期收益率比同期定期存款要高的多!

只有老年人才喜欢国债吗?也就,不成立了。为什么给人的感觉老年人大多投资国债,喜欢投资国债呢?这就要从国债的投资渠道来说了。银行一般承销国债,也不知道谁认购谁不认购,而机构、基金、大型企业一般与银行有合作,在承销的时候,基本也就锁定了一定比例的额度。

对于大部分老年朋友来说,他们的风险承受能力相对比较低,而且对于风险的辨识能力也是比较弱,所以在投资理财的时候,最好是选择一些比较安全的理财产品。

综上所述,中老年客户在购买理财产品的时候,和年轻客户是有所区别的,我们作为理财经理在为其推荐本行理财产品的时候,首要考虑的就是这款理财产品安不安全、其次才是预期收益率!

中老年客户目前是银行存款的主力,在市场利率不断下行的趋势下,不少老年人也慢慢开始关注起了理财市场,以追求资金的保值增值。不过对于老年人的理财需求,我个人的建议仍然是以求稳(安全)为主,收益兼顾,适当考虑流动性因素。

由于中老年人的记忆力有所下降,太多太杂的产品会增加老年人的负担(有的甚至会忘记),因此我们在推荐产品时一般不会超过3款。

老年人接受现代信息较弱,既不会互联网操作,只能是去营业部认购。这也就造成了,老年人在知道国债有售的时候,都是跑到银行去认购的。大家看到这个现象,也就认为只有老年人喜欢投资国债。

目前市场上相对安全的理财产品有两种方式,一种是存款,另一种是国债。

存款是目前大部分老百姓最普遍的一种理财方式,因为存款是目前市场上最安全的理财产品之一。而存款之所以很安全,一方面是因为银行受到监管非常严格,各大银行都不敢做出一些违法违规的事情,另一方面是我国有存款保险条例,用户50万之内的存款本息受到存款保险条例的保护,不会出现任何风险,即便是超过50万的存款不受到存款保险条例的保护,但是从银行经营风险的角度来看,即便是个人超过50万的存款仍然是很安全的。

国债则是由财政部代为发行的国家债券,一年12个月都有发行,国债以国家信用做背书,只要国家存在那么国债基本上就不会有任何风险。当然国债也分为多种,有电子式国债,凭证式国债和记账式国债。这里面大家接触最多的是电子式国债和凭证式国债,其中电子式国债是非常受到大家欢迎的,因为目前电子式国债的收益率相对比较高,三年期的电子式国债年化收益率可以达到4%,五年期的电子式国债年化利率可以达到4.27%。所以每一期国债一经推出都受到市场的热捧,很多时候都需要排队才能购买到国债,甚至有时候连排队都买不到。

定期存款

其实很多人认为定期的利率低主要是因为把钱存在几大国有银行,这些银行是我国利率的最低值所在地,所以大家才会感觉到利率太低,如果有对当地的城商行或农商行(农信社)等中小银行了解下,应该会发现不少地方小银行中长期的存款利率并不低于银行理财产品的收益率,且安全性更有保障,所以对于中老年人,可以把一半左右的存款存在当地的小银行里,如果当地的小银行有类似于四川天府银行普通定期具有靠档计息及按月取息功能的,甚至可以全部存为中长期存款。

错!只有老人买国债是表面现象,大多数人不过是自己买了国债而没意识到罢了。

至于哪些老人适合银行定期存款,我认为所有的老人都适合。

对于老年朋友来说,他们自身的抗风险能力是相对比较低的,老年人朋友基本上都处于退休的状态,自己要么依靠退休工资来维持生活,要么就依靠的是前半生积累下来的积蓄来维持生活,他们的钱基本上就是保命的钱,容不得半点损失,所以安全永远是第一要考虑的因素。

不过在现实生活当中,有些老年朋友自己对风险能力辨识比较弱,容易被高收益冲昏头脑,在一些银行工作人员或者其他理财机构忽悠之下,很容易把毕生的积蓄拿去购买一些风险比较高的理财产品,结果有可能遇到理财产品出现风险,连本金都拿不回来的情况,这就会给老年朋友造成很大的影响。

所以我建议老年朋友在理财的时候,最好不要选择那些风险比较大的理财产品,虽然这些理财产品收益比较高,但对老年朋友来说不太适合。对老年朋友来说最适合的理财产品就是存款跟国债。

当然,如果有一些老年朋友自身有一定的收入来源,比如自己做生意的,或者子女的收入比较高,即便投资失败了对自己的生活也没有造成任何影响,那大家可以尝试购买一些中低风险的理财产品。

总之,我认为对于老年朋友来说,首先要选择的是存款,其次选择是国债,最后才选择其他有风险的理财产品。

大家好。

两个关键词:老年人和定期存款。

一、

老年人属于保守型投资群体,手中的资金大多作为养老用,已经度过了购房、婚姻、子女教育这些重要事件的大额资金的花费期。

在安享晚年的时期,不必要因为理财的风险带来烦恼,所以以稳健的投资方式为主是最适合老年客户群体的。

二、

定期存款,银行系理财产品中客户基数最大、客户群体年龄偏大、收益稳定、安全性高的理财方式,相应的缺点就是收益低、流动性差。

货币基金

之所以推荐货币基金,是因为它是除国债及银行存款外,最为安全的投资品种之一了,货币基金号称“准储蓄”,如果未发生极其极端的情况,那么本金安全应该是毋庸置疑的,虽然今年以来货币基金的收益率有所下降,但是仍然推荐它除了安全外,还在于它的流动性,毕竟作为中老年人,谁也不知道意外和明天哪天先到来,所以保证适当的资金流动性是必须的。

质疑老人买国债?你自己其实很可能也买得也不少哦~

国债的购买者,既可以是个人,也可以是机构。

比如在银行购买国债的老人,那就是个人持有国债,直接购买国债,确实,一二线城市购买国债的人群一般都在40岁以上,而三四线城市的年龄可能偏轻一些。比如我老家四线城市的女亲戚,做生意不差钱,30多岁也喜欢买国债。

而机构呢,很可能购买国债之后,将之作为货币基金、债券基金或者低风险理财产品当中投资配置的一部分——然后卖给了年轻人。

很多人没意识到,他们信奉的货基、理财之所以收益这么稳妥,也是因为投资产品中有“国债”这味药啊!

在没有“保本保息”承诺的投资品中,国债算是最稳妥安全系数最高的资产了,连机构都在买,怀疑老年人落伍,总不致于嘲笑机构落伍啦?

那么,哪些老年客户群体适合银行定期存款呢?

一、风险承受能力较低

高风险、高收益一直以来都是投资理财领域的铁律。

选择定期存款产品的客户都是具有稳健投资性格的,对风险承受能力较差的客户群。

他们不追求较高的理财收益,只期望资金能安稳的存放在银行里,并且能有额外的稳定收益。

二、理财知识匮乏,文化水平低的客户

现在一些老年客户也有炒股、购买理财的客户,当然这些都是有一定投资理财经验,对于财经知识和国际金融变化有点了解的客户。

三、有稳定的收入的老年客户

退休后有固定且稳定的退休工资、生活压力不是很大的客户群,有闲置的资金暂时没有用途,日常生活上也有进项,短期不需要手中的养老钱。

这时,老年客户就会将资金存到银行,一方面稳定,另一方面可以获得问的收益。

总体来说,选择银行定期存款的老年客户属于那些有稳定的收入、生活比较稳定、理财投资相对保守的客户群。

老年理财,以“稳”为主!

分红型保险

虽然保险让人逅病不已(保险的本质上是好的,这在国外已经被证明过了,在国内除了车险比较成功,其余很多保险因为人为的因素,导致大家对保险的观感越来越差),但是说理财不说保险,按行业的话来说就是半桶水,特别是对于老年人而言,保险其实是很重要的一个保障环节,关键时刻,其收益是你投资其他产品的几千上万倍,当然购买保险前,一定要对所有条款进行认真细读,有疑惑矛盾的,逐一问清,必要时可以录音为证。

对于保险我个人更推荐的其实是消费型保险(比如车险),这类价格较低且理赔更方面,但是老年人会关注收益,所以这里才提分红型保险,分红型保险实际的收益率很低(5年期也就2%左右,远远低于产品上标注的数据),但是分红型保险,本身的着眼就在于保险而不再分红。

保险看各人的意愿,如果确实信任不过,那就不要购买。由于保险争执的问题,现在如果推荐老年人购买保险,一般我们都会知会老年人子女,以减少纠纷。

老人购买国债的原因

情感因素:

老人痴迷国债,和年轻人迷信余额宝并没有什么两样,无非是因为这项投资有稳定的收益,尚未出现过风险,长久形成信赖。老人买国债,信的是国家长久。年轻人买余额宝,信的是马云不会跑路。

流动性需求弱,注重长久安心锁定收益:

三年期五年期国债的流动性确实不太强,侧面说明其实没有买房买车的烦恼老人比年轻人更有时间、有资金、更不急用钱、更能藏得住钱。大部分的老人都是风险厌恶型投资者,不喜欢每天看盘盯盘,而国债正好满足了他们这样的愿望,只需要一次买入,三五年后便有稳定的收成,省时省力省心,何乐不为呢?

新型的互联网产品为何都强调随取随用随时起息,因为现在年轻人的生活当中,对于资金周转的要求非常高,动不动可能就要花钱,所以动辄三五年存期的产品无法满足他们日常的流动性需求。

哪些老人适合定期存款?

依作者观点来看,大部分的老人都适合购买定期存款,并且也只适合购买定期存款。除非自身的财务收支情况非常良好,在能够承担一定投资风险的前提下,可以适量的选购一些高风险的理财投资产品。

第一,存款较少的老年人尽量选择定存

对于老年人来说,手里应该都有一些存款,但一般来说金额不会很大。一是因为前些年工资收入低、二是因为给孩子买房的花销极大、三是因为年龄大了医疗费用的占比逐渐增多。

也就是说,绝大多数的老年人手里并没有多少存款,条件差一些的可能连10万元都不到,最重要的是这些钱都是后半辈子的养老钱,经不起一点点的风险损失。让老年人去买理财产品、基金或者股票,完全就是在坑他们,本金受损的后果谁来承担?综上,定期存款的利率虽低,但胜在安全稳定,绝对是老年人的不二理财投资之选!

第二,家庭富裕的老年人可以适当的进行高收益理财投资

对于家庭富裕的老年人来说,有100万以上的存款是很正常的现象,而且每月还能拿到不菲的养老金。若将他们所有的资金都放在银行里面办理定期存款业务,说实话真的有些浪费,也不是性价比很高的理财方式!

所以,作者建议有条件的老年人可以将资金进行分散配置,同时兼顾到安全性、收益率以及流动性的需求。不过,定期存款肯定是占比最高的投资方式,其次才是理财产品、基金定投、黄金、信托等,当然股票和P2P最好不要碰,因为有多少钱也不够赔的!

总结

上述三款产品,特别是前两款是我们主推给老年人的产品,当然如果购买者本身就有一定的知识面,也对投资理财有所了解,那么我们也会适当推荐一下低风险的银行理财产品,整体上来说,对于中老人年的理财,我仍然推荐追求安全。

中老年理财应该以稳定为主了,就是要保证本金的安全!要以保本型银行理财产品为主!保本型的理财方式有以下几种

一,银行定期款 银行存款非常的安全基本上不会有任何风险!定期存款利率也还可以,要是长期不用的话存定期存款好了。下图利率参考下!

二.国债.

2019年的理财市场在稳健理财中,国债绝对是不可或缺的一环。储蓄国债的收益在发行时就已经确定,就是它的票面利率。根据2018年的储蓄国债发行情况,3年期的储蓄国债的收益率为4%,5年期的储蓄国债收益率为4.27%。2019年的储蓄国债收益率可能会跟2018年差不多!记帐式国债利率并不比储蓄式高!

三.就是保本型银行理财产品

保本理财产品有保本保收益理财、保本浮动收益理财两种。这两种理财的共同点是,理财到期后客户都可以拿回全部的本金,这点在银行的保本理财协议中可以看到,所以它们的风险是比较小的。

其实不难发现,现在来银行办理理财业务的客群仍是以中老年人为主,其一他们有资金沉淀,相对于年轻人而言他们有资金积累,其二他们认为来银行办理业务更放心。对于中老年人而言最重要的其实就是保障资金的安全,鸡蛋不能放在同一个篮子里,做好资产配置也很重要,既要保证资金安全,又能拿到不错的收益。

老人坚持的东西,也未必一定就落后

澳门新葡亰平台官网,今年4月到国债是全国40多家银行随到随买,如果你是一个保守型投资者,手中本金又不是很大,那不妨考虑100元起购的国债也未尝不可。

国债并不是只有老年人购买,准确来说应该是中老年人,很多中年人也喜欢买国债。只不过每次国债发售的时候,我们在银行网点门口看到排队的还是以老年人居多。

为什么老年人会这么钟爱国债?主要有两方面的原因:

一、国债最安全

老年人的特征是思想保守,对资金安全更为看重,而国债无疑是我国安全性最高的产品,比存款还要安全。而且国债是银行代销的,老人可以直接在银行柜台购买到,对他们来说也很方便。

二、国债利率高于存款

国债的门槛很低,只有100元,但是利率却要比普通的定期存款利率高,现在3年期国债利率是4%,5年期国债利率是4.27%,并且可以靠档计息,如果提前支取还可以拿到部分利息。

但是银行普通定期存款利率却很低,3年期和5年期利率普遍在4%以下,而且提前支取只能按照活期利率计息。虽然大额存单3年期和5年期利率可以达到4%以上,但是高达20万元的门槛把很多客户阻挡在门外。

过去国债只有每年3-11月的10-19日发售,而且额度有限,国有大行一般当天就售罄了,所以很多老年人会一大早去排队购买。我今年甚至听说了某国有大行门口竟然有老年人提前一天下午就去排队,真是很拼了。

不过还好,从今年4月开始,国债变成分为三批发售,1-9日、10-19日、20-30日,老百姓更容易买到国债了。

年轻人不喜欢买国债,也不适合买国债

年轻人确实不喜欢买国债,我还从来没听说过周围的90后有买国债的。我一直都持有这种观点,年轻人不适合购买国债,因为国债的期限太长了,但年轻人刚步入职场,储蓄还很少,并且面临各种大额开销的机会比较多,比如买房、买车、结婚、生子等,这种情况下“现金为王”,应该持有更多流动性更强的资金。

此外,年轻人理财意识更强,很多理财产品的收益率比国债利率更高,所以没必要去买国债,买活期或短期理财更适合。

为什么购买国债的投资者大多数都是老年人?尤其是凭证式国债,购买者几乎都是老年人。原因很简单,老年人之所以对国债投资热情不减,主要还是由于市场上缺乏低门槛、高性价比的靠谱投资产品。

就拿今年3月份发售的第一期和第二期储蓄国债来看,两期发行总额300亿元,票面年利率与去年相同,仍为三年期4.0%、五年期4.27%。然而,这看上去似乎并不算高的利率却依旧吸引了众多老年市民彻夜排队抢购。以至于,各大银行甚至出现半天就被“秒杀”了,最后很多人未能如愿以偿。

尤其是在3月份发售的第一期和第二期储蓄国债均为凭证式国债,老年人更喜欢凭证式国债拿在手里看着也踏实的感觉。而目前4月1日起开始发售的电子式国债,可以通过各大银行的网上银行和手机银行购买,更适合年轻人操作。

说到底,这与国债的低风险、高性价比的特性有关系。对于老年人来说,选择理财产品更加看重本金百分之百安全性,其次才是较高收益。而国债是以国家信用为基础,甚至要高于银行储蓄存款的信用。

尽管市场上理财产品琳琅满目,但真正适合老年人的投资产品却不多。比如说,定期存款虽说安全性高,可是利率较低;而理财产品又不能保本,老年人需要安全性高、可以随时提现而且收益适度的产品;另外,银行的个人大额存单虽然具有以上优势,可动辄20万元以上的起投门槛,又让很多普通投资者望而却步。

因此,面对市场上令人眼花缭乱的理财产品,老年人钟情国债,其实是很明智的选择。100元即可起购,收益率又较高于银行同期存款利率,何乐而不为!

国债倒也不是大多数都是老年人购买,只不过老年人比较有时间去排队,呵呵。

我们的国债有两种,一种是记账式国债,一种是储蓄式国债。

www.649.net,综上所述,老年人属于风险承受能力较低的群体,而且具有普遍性。他们的钱来之不易,而且退休以后收入来源只有退休金、存款利息或者理财收益,无风险的定期存款肯定是最适合他们的理财方式!大家觉得呢?

朋友们好!

一般来说,追求稳健收益的老年人把钱存到银行定期存款上面,还是比较合适的。银行定期存款比较安全稳定,还能够受到国家存款保险制度的保障,可以说比适合老年人。

大额存单、国债:

个人认为中老年人理财最佳选择是国债或定期存款,最直观的的优点就是保本保息,是风险最低的理财产品。

1.大额存单:作为一般性存款,大额存单比同期限定期存款有更高的利率,大多在基准利率基础上上浮40%,少部分银行上浮45%,而定期存款一般最高上浮在30%左右。可以看到部分商业银行三年期大额存单利率已经达到4.18%。目前不少股份制银行的大额存单利率已经上浮到52%,年利率能够达到4.18%,而且按月付息,支持转让、质押。在保证流动性的基础上,还能获取不错的收益。

就像养老金一样,每个月老人都能拿到利息,保障日常开支,如果资金不用还可以同时办理只能存款,享受额外的收益。

2.国债:国债分为电子式和凭证式,具有安全性高、操作弹性大、扩张信用能力强、变现性高、可充坐资金调度的工具,也可以作为商务保证之用。

凭证式国债:是一种国家储蓄债,可记名、挂失,以“凭证式国债收款凭证”记录债权,可提前兑付,从购买之日起记息。 凭证式国债具有类似储蓄、又优于储蓄的特点,通常被称为储蓄式国债,是以储蓄为目的的个人投资者理想的投资方式。

电子式国债即记帐式国债:又称无纸化国债。以电脑记帐形式记录债权,通过无纸化方式发行和交易,可以记名、挂失。

国债起点金额低,100元起购,国家信用更有保障。至于是购买大额存单还是国债,可以根据自身爱好选择。

记账式国债

记账式国债又分为附息国债和贴现式国债两大类。

附息国债存续的时间比较长,从一年到50年都有。记账式贴现国债,一般只有91天和182天两种。

记账式国债,利率比较低。4月份发行的记账式附息(三期)国债480亿元,属于三年期国债,折合年利率只有2.79%。它的好处在于按年付息,可以上市交易。如果市场利率再涨,也有可能产生实际利率大于票面利率的情况。

追求稳健收益的老年人适合定期存款

一般来说,很多老年人如果追求稳健收益,那么就可以把钱存到定期存款产品里面。好多老年人理财知识不算很丰富,而且平时工资不算太高,因此,积累一些资金也是不太容易,这样的情况下,肯定是存定期存款更合适一些。

现在好多退休的老年人,退休工资不算高,可能每个月的退休金也就是在3000多元,而且退休之前积累的资金也不算太多。这时候承受风险的能力不算很强,这样的话肯定是要追求稳健收益的,这样的情况下比较适合到银行存定期存款。

银行定期存款产品属于普通存款,受到了国家存款保险制度的保障,只要是50万元以下的存款就能够得到全额保障,可以说是比较安全稳妥的。

现在银行营业网点已经很多了,一般在自己家附近都会有银行营业厅,因此,一般老年人到银行存定期存款还是比较方便的了。

现在定期存款产品起购点只有50元,而且定期存款产品可以有不同的期限可以选择,而且急用的话,也可以直接把钱取出来,可以说是比较方便的。

而且定期存款产品去银行办理比较简单,而且还有定期存款单,这样就便于老年人随时备查存款数额,时间等情况,这个对于老年人来说也是比较方便的。

因此,一般来说,追求稳健收益的老年人适合定期存款。

结构性存款:

人民币结构性存款是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构,通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩,使投资人在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的理财产品。

结构性存款属于保本产品,浮动的只是和金融衍生品挂钩的那部分资金。用作银行存款的大部分资金属于银行存款,也受存款条例保护。它的收益是由保底本金利息 投资最高收益组成的一个区间。

目前结构性存款的收益在3.8%-4.2%左右。结构性存款的产品定价和它所挂钩的标的物有直接的关系,每家银行挂钩的标的物不同,因此对于结构性存款的利率定价上会有较大的差异。所以大家在购买结构性存款的时候认清挂钩标的,不要看到高收益就怦然心动。

储蓄式国债

储蓄式国债的利率一般较高,一般分为凭证式和电子式两种。

凭证式储蓄国债一般只能在银行柜台网点购买,一般是到期一次性还本付息。

从4月份开始,财政部连续发行6期储蓄(电子式)国债。三年期储蓄式国债是4%的利率,5年期是4.27%,而且是按年付息。

电子式储蓄国债多数银行也只能在网点购买,部分大型银行也能在网上银行购买。

电子式储蓄国债在网上银行有最高限额一般是500万元,最低限额只有100元,所以起点非常低,也能满足几乎所有人的要求。

如果是去柜台购买,一般要看该网点能够分得的销售数额了。一般一个银行网点也就200~500万元,很多银行网点一般一个上午就卖完了。所以,你排队排晚了都买不到,这也是为什么很多老人喜欢去排队的原因。

定期存款的年利率

现在来说,银行存款利率已经放开了,各个商业银行的存款利率都不是太一样的。不同银行的定期存款年利率有时候相差还是比较大的,如果想存银行定期存款的话,可以多到几家银行营业厅去看一下,这样就能够存到自己比较满意的存款利率。

一般来说,大型银行定期存款年利率较低一些,而城商行,农商行等中小银行定期存款年利率稍微高一些,民营银行定期存款年利率更高一些。

一般像四大国有银行等大型银行,3年期定期存款年利率在2.75%,好多中小银行3年期定期存款年利率在3.5%左右,中小银行5年期存款产品年利率可以达到5.4%,民营银行新型存款年利率可以达到5.88%。

下表是银行存款利率表,从中可以看出来,两家中小银行平顶山银行和长春农商行5年期存款产品年利率可以达到5.4%,平顶山银行存款产品还可以按月付息。

而民营银行亿联银行的五年期存款产品年利率达到了5.88%。

因此,现在各个银行存款产品的年利率差别还是比较大的,如果老年人想存定期存款的话,可以多到几家银行营业厅去看看,可能会存到年利率更高的存款产品。


综上所述,追求稳健收益的老年人是比较合适存银行定期存款的。现在各大银行之间存款利率相差比较大,可以多跑几家,这样就可能存到年利率更高的存款产品了。


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老人的钱选择定期存款是比较合适的,银行存款可以说零风险,而且还能吃利息。但定期存款有一个缺陷就是定期存款有期限的,在未到期之前支取的话将会按照活期利息结算,这样会让很多人损失很多利息。所以对于哪些需要用的资金是不适合存银行定期存款的。

哪些老人适合存定期存款呢?

这个问题确实需要重点考虑的,并非所有老人的钱都是适合存定期存款的,我认为有一些几类老人的钱适合定期存款。

(1)闲钱比较多的老人

类似有些老人本身就有一份退休金,而这份退休金每个月3000~4000元,这样已经足够生活开支了。而另外年轻的时候已经挣存下来的积蓄就是可以选择存银行定期,这笔钱可以作为养老的不动产。

(2)有被动收入的老人

而这个稳定收入就是指被动收入,比如说有房子出租或者商铺出租,每个月都是有一笔固定的租金收入。也或者是有公司或者店铺,每个月有收入或者每年有分红,反正就是每个月被动收入都是已经足够养老的了,这些老人是最适合存定期了。

(3)子女能给钱的老人

有些老人的子女是非常孝顺的,对于老人家是非常好,至于钱财方面每个月都是给钱给老人,这些人已经足够老人日常生活的开支了,而完全用老人自己年轻时候存的钱。有这种条件的老人也是适合存定期的。

(4)追求稳健投资的老人

而有些老人风险承受能力低,不愿意把自己辛苦赚的钱去投资一些有风险的投资,就连风险性比较低的理财产品都不买,都是宁愿把这笔钱保本,得少一点的利息存入银行或者用买购买国债,这些老人也是比较适合定期的。

总之老人的钱追求一种安全,一种稳定是好的;生活也是一样的,老人就是追求一种平稳,同样的经不起折腾了。但有一点追求稳定的同时,也要考虑一些其他因素,并非所有老人的钱都是适合定期存款的,对于有些老人要用的钱就没有必要存定期了,以上四种老人是比较适合存定期的。

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一般来讲老人的判断能力体力都会较年轻人更低,老人承受风险的能力也会降低,他们倾向于做一些风险低的收益稳定的理财。

一般的没有进行过复杂理财的工薪家庭的老人适合定期存款。把钱存到银行里面。最主要的目的就是保证本金的安全以及获取一定的利息收入。

这类老人在存款的同时,如果本金较多的话,可以存大额存单获取更多的利息。也可以尝试购买国债,国债的收益率较一般的存款更高,并且风险也更小。相对来讲国债并不是那么容易能够买的到。

可以说有一定积蓄的,有一定收入来源的老人,有基础进行一定的储蓄存款。

银行自主发型的理财:

目前不少中老年人对银行自主发行的理财产品比较信赖,但是随着资产新规落地,在购买银行理财产品时,要看清楚合同条款,注意资金投向,慎重购买。不能只注意预期收益率和业绩比较基准,要了解清楚产品的投资方向、风险等级等等。

现在有不少银行的理财产品支持转让、质押,对于老年人而言,保障了资金的流动性,而且利息也不会造成大的亏损。目前银行自主发行的理财产品业绩比较基准在4.5%-5.1%之间。

为什么老年人喜购买国债比较多?

老年人老去之后,工作的收入来源就几乎没有了。但是老年人都有一部分储蓄的养老金。储蓄式国债有国家信用做保证,安全性堪比银行存款。刚才也说了5年期国债利率是4.27%,比很多银行存款理财产品都高,而且也可以提前卖出,只不过损失180天或者更短的收益和一定的手续费。所以,精明的老年人都喜欢购买国债。

另外,年轻人看不了那么长远,一点点利息吸引力不足。我对媳妇说想存5年定期存款,媳妇很吃惊:“那可是5年啊!”

银行智能存款:

这里我就不推荐中老年人购买货币基金了,原因是货币基金新规出台以后,货币基金的收益和流动性双双下降,利率已经和银行智能存款相持平,因此直接购买银行智能存款既可以享受保本保息的存款保险制度,还能享受灵活支取的高流动性服务。建议老年人要给自己配置一部分资金放在流动资金,以备不时之需,有多余的资金就可以购买结构性存款和银行理财,毕竟目前很多产品的起购金额变更为1万元。

中年人一般有一定的积蓄,工作也稳定,可以拿出两成的积蓄去投资股票,六成投资债券类基金,还有两成投资股票类或指数类基金。中年存下来的钱不容易,所以大多数人还是以稳健为主,吃穿玩或许花不了多少钱,不至于回到解放前,不然不精通股票,亏起来那是很快的,一个月回到解放前概率都很大。 老年人一辈子不容易,到了这个年纪,学习能力大大下降,可以以投资作为乐子,但是想靠投资基金股票可能风险就很大,建议八成买债券型基金,两成买买股票玩玩。

杜甫有诗:“酒债寻常行处有,人生七十古来稀。”是告诉我们人啊古今能活到七十岁是很稀少的,现在随着生活质量、医疗水平的提高,人们的平均寿命在逐年提高,见下图:

从图中看出,就国内来说这几十年人均寿命有显著提升,所以伴随一个问题就是如何安度晚年?如何能够在退休以后的十年二十年甚至更久的时光里保持生活品质不下降?并有足够的资金以备医疗支出,这会是一笔不小的开支。另外,如果资金量巨大,还涉及财富的顺利平稳传承。

对中老年人理财有以下几个建议:

第一,在可能的情况下,尽量保持收入的平稳增长,即使退休后有些老年朋友也想找些事情做,有的也会有不错的回报。

第二,在理财方面,主要以稳健投资为主,随着年龄增长逐步降低风险类投资比例,逐渐增加固定收益等的投资,比如固定收益信托、债券型基金和货币基金。

第三,风险类投资建议以基金为主,不推荐直接投资股票,公募基金建议采用定投的方法,私募基金建议以至少2年为投资期。

第四,大额资金还是建议投资固定收益信托项目,优选大型排名靠前的信托公司,请专业理财师挑选安全性高的项目,收益只要能高于同期银行理财即可,且不能因为追高收益而忽视本金的安全性。

第五,小额资金建议投资债券基金,选择大型基金公司和优秀的债券基金经理的产品,避免基金踩雷。

第六,有产业或者资金量巨大建议提前考虑财富传承和家族信托,避免出现不必要的问题。

第七,最重要的是在理财过程中有好的心态,不追求过高收益,保住本金的安全,有适当收益,安享晚年!

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老老实实大额存单!三年期4.262

综上所述

我们的国债都是对外公开发行的,利率还是相当不错的。但是发售方式更多的还是以银行排队为主,可能年轻人时间比较紧,不愿意接受这种方式,所以才显得老年人购买国债的比较多。

大多数的老年人都喜欢购买国债,但是并不是只有老年人才喜欢购买国债,很多的中年人也是十分喜欢购买国债。

国债安全稳健,比银行存款更加有优势

国债是国家公债,由国家财政部发行,存款是银行发行的储蓄存款,从安全性的角度来考虑,国债和银行存款的安全性都比较高,分别是国家信用和银行信用作为担保,但是银行是有倒闭的可能,可能会对50万元以上存款的储户造成一定的本金损失,所以国债的安全性还是比银行存款安全性稍微高一些,由国家刚性兑付,不会出现问题。

从收益率的角度来考虑,在一般的情况下,国债的收益率比银行存款高,这自然意味着一样的本金分别买入国债和银行存款,国债可以带来的理财收益更高,因为安全性更高而且收益率也较高,所以国债非常适合老年人购买,老年人也因为觉得比银行存款可以得到更高收益,所以才选择了国债。

并不是只有老年人才喜欢购买国债

国债并非老年人的专属,它的发行对象很多,包含各个年龄段的阶层,比如青年人,中年人,中老年人,老年人等等,老年人喜欢买国债是因为自身的特点,比如很多的中年人也非常喜欢买国债。

小提示

由于国债非常抢手,所以大家购买国债的时候需要注意时间的安排,假如去晚了,基本上不会买到国债,另外注意发售国债的时间和地点,尽量了解清楚才有利于及时购买到国债。最常用的发售渠道就是银行渠道,可以在营业厅或者手机银行里面购买国债。

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为什么国债大多是老年人买?

不得不说的是30年前,在我国上学读书属于一件奢侈的事情,所以现在很多老人,文化程度并不高,因此他们也接受不了互联网金融这些虚拟的理财方式,对于老年人而言,最熟悉的投资产品只有两个:一个是定期存款;另一个是国债,这两个也是我国建国以来历史最悠久的投资产品。而且老年人对这两个产品只接受实物投资,比如对于定期存款,只选择存单与存折,而不要银行卡;对于国债,只要凭证式国债,而不要电子式国债。

所以这个是历史的遗留形成的问题,随着义务教育以及互联网的普及,很多金融知识人心都深入年轻一辈的人意识中,所以现在的年轻人可以选择的投资理财方式及产品大大增加,这也是为什么年轻一辈的人购买国债比较少,造成了市面上似乎国债都是老年人在买的局面。

只有老年人才喜欢买国债吗?

这个肯定不是,年轻人中也有喜欢买国债的,主要是极其保守之人,毕竟国债是第一安全的产品,比定期存款还安全,因为国债是由国家背书的,到期由财政部进行全额刚性兑付。

国债的知识简介

目前我国的国债主要分记账式国债及储蓄试国债两类,记账式国债期限较长(最长的可达50年),且利率并不高,投资的人比较少,我们不做介绍,下面主要说说老年人最常投资的储蓄式国债。

1、期限及利率:目前我国的储蓄式国债主要有三年期及五年期两种,利率分别为4%及4.27%两种。

2、发行时间及渠道:储蓄式国债发行时间为每年的3-11月,发行渠道主要是通过银行网点及二级市场。

3、计息规则:储蓄式国债细分为凭证式(纸质)以及电子式国债(电子化)两种,两者的具体计息规则详见下图所示。

总结

并非只有老年人爱买国债,部分年轻人也喜欢买,现实中老年人买国债比较多,主要是历史因素所形成的。

对于理财无非就分为两种,第一种就是收益大,风险大的;第二种就是稳健型,不喜欢风险大的。那么老年人喜欢购买国债就是属于后者。

老年人喜欢购买国债在一定程度上也是为自己考虑,毕竟现在时代不一样了,再搬“孩子防老”那一套已经不适用了,所以老年人更多的需要为自己考虑,那么国债作为风险低、收益稳的固定类收益产品,无疑就是老年人眼中的不二之选。

而且从另一角度来说,现在的理财投资市场老年人来说是不公平的,真正适合老年人投资的理财产品不多,也可以说是很少。期储蓄利息低,理财产品不保本,老年人需要的是安全性高,可以随取且收益适中的理财产品,也不像是银行的大额存单门槛那么高,并且随着国内市场上的理财产品越来越多,老年人分不清。所以很多老年人选择国债也是绝佳的选择。

当然也不只有老年人喜欢购买国债,对于一些有现金管理需求的机构投资者而言,国债具有成本低、收益好、安全性高、流通性强等特点,可以一定程度满足其资产保值、增值需求。

国债是以国家信用为背书发的债券,每年定期、定量向公众开放购买,这是市场上安全性最高的理财产品。由于利率不太高,时间又很长,故很多老年人喜欢够买国债,但实际上很多非老年人也在购买。

1.老年人喜欢买国债看中的是安全稳定性。

国债是以国家为信用向广大人民群众发行的债券,简单说就是国家向人民群众借钱,并向出借人支付一定的利益作为报酬。

国债每年初会公布当年的发债计划,包括发行量和发行利率,国债的期限比银行存款期限长一些,分为三年期五年期和十年期,利率比传统银行存款利率要高不少。

由于国债是国家提供信用担保,加上利率普遍比一般性存款利率高,再加上国债的购买起点相对较低,这三点都十分符合老年人的理财偏好,故很多老年人偏爱买国债,而且是争着购买。

2.除了国债,银行定期存款、银行理财也是很好的选择。

事实上,在我国政治稳定,社会稳定且经济稳定的当下,除了国债,还可以购买银行提供的各种产品,包括升级版银行存款,银行理财等产品。

升级版银行存款即智能存款产品,由一些中小民营银行推出,目的是借款传统银行存款利率低,且提前取钱会有利息亏损情况发生。靠档计息,高息存款是智能存款产品的两大特点。

银行理财是另外一个好的理财产品,期限比国债灵活很多,且收益率比国债要高一些,也是一个很好选择。


大南山伯爵,NUS博士后,资深金融人士,用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识,让天下没有难懂的金融!欢迎关注、留言交流。

  我国国债持有者结构有别于市场经济国家国债持有者结构,市场经济国家一般机构持有占比较重,个人投资者占比较小;而我国持有者结构恰好相反,个人投资者占比反而较重,但伴随着货币基金和基金产品多样化发展,国债持有者结构有向机构倾斜的倾向。

  为什么我国国债个人投资者占比较重呢?归根到底还是受传统储蓄影响,或者说历史遗留原因,毕竟大一统金融模式下的金融体系(只有央行,没有其他金融机构)持续了20多年。也就是说,个人持有国债多数人是把它作为一种储蓄手段,持有到期拿到本金和利息。

  而老年人一般受传统储蓄影响(或历史遗留原因),不相信或不接受新的金融机构和新的金融产品,以致老年人只相信国债和银行存款。而相较于银行存款,国债收益较为乐观。

  与此同时,由于所处年龄的关系,老年人相对保守,毕竟不会工作没有工作收入,那么购买国债就是其有效途径。

  那么是否只有老年人购买国债呢?其实,年轻人占有很大的比例,但通常不直接购买国债,而是间接持有国债,比如购买债券基金和货币基金等,在这两类基金资产配置中持有大比例的国债。

  也就是说,年轻人间接持有国债更多的是注重流动性配置,比如购买货币基金和债券基金可以随时变现,而不是直接购买国债,当做储蓄持有到期。

  还有的就是年轻人购买的国债通常不是凭证式国债,而是记账式国债,包括柜台式记账国债(电子式)和二级市场记账国债。其中柜台式记账国债通过银行官网或手机端都可以购买,方便快捷,也因此不能看到投资者是否购买国债。

  当然,对年轻人来说更流行的或通用的是通过二级市场购买记账式国债,交易如同股票的竞价交易,但交易采用“净价交易,全价交收”的规则,即持有一天计一天的息,具有强流动性的同时获得相应的利息收入,受年轻人的喜爱。

今天买了一点,5年期的不到10钞就买光了,手慢了一点,没买到。3年期3分钟买光。买国债很难买到。

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