来自 理财保险 2019-12-21 21:34 的文章
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重疾险产品攻略大全!哪款重疾险更适合你?

国家癌症中心最新发布的数据显示:全国恶性肿瘤每年新发病例数380.4万例,相当于平均每天超过1万人、每分钟7人被确诊为癌症。从年龄分布看,30岁以后的癌症发病率逐渐升高,0-74岁累积癌症发病率达21.58%,即1/5以上的人一生中会遭遇癌症,可见癌症离我们并不遥远。

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原标题:五款防癌险终极PK 来源:经理人网防癌险虽然仅针对各种恶性肿瘤,在保障性方面不如普通重疾险,但由于癌症在重疾险的出险率中占据大头,对老年人而言,已经是非常不错的保障,因此被誉为老年人的“最后一根稻草”。癌症当前已经成为威胁国人健康的一大公敌,防癌刻不容缓。为了响应消费者的需求,防癌险应运而生。防癌险虽然仅针对各种恶性肿瘤,在保障性方面不如普通重疾险,但由于癌症在重疾险的出险率中占据大头,对老年人而言,已经是非常不错的保障,因此被誉为老年人的“最后一根稻草”。防癌险其实也是重疾险的一种,沿袭了重疾险的理赔模式——确诊即赔。防癌险具有投保条件宽松、保额高、保费低三大优点,高血压、高血糖、高血脂等三高人群皆可投保。目前市面在售的防癌险数量繁多,我们不妨选择太平康爱卫士、昆仑康爱保、中荷惠加保、信泰i立方和德华孝亲保这五款有代表性的产品进行对比分析,帮助大家更深入地了解防癌险。投保规则五款产品中,康爱卫士和孝亲宝的投保年龄上限为75岁,为超高年龄段的老人提供了投保渠道,是一个明显的优势。康爱保投保年龄上限为60周岁,i立方为55周岁,相对比较严格。而更为严格的是惠加保,50周岁以上的人群就无法投保,作为防癌险,这样的投保年龄限制条件未免严苛了一些。保障期限上,康爱保、惠加保与i立方可选择保障终身,康爱卫士和孝亲宝至多只能保障20年。由于中老年人发生癌症的概率更高,防癌险的保障额度限制一般都比较严格。在五款产品中,康爱保和惠加保最高均能选择50万元,但分年龄段限制保额;i立方最高可选30万元,不分年龄段限制保额;而康爱卫士和孝亲宝最高均只能选择10万元,保额上限比较低,不过属于防癌险的常态,无可厚非。等待期上,i立方一枝独秀,仅90天,提升了理赔概率,其余四款产品均为180天。癌症保障康爱卫士、康爱保以及孝亲宝均为单次赔付防癌险,首次确诊癌症赔付保额,合同终止。i立方和惠加保属于多次赔付防癌险,两款产品均可赔付3次,两次赔付间隔期均为3年。众所周知,癌症有易转移易复发的特点,可能你获得一次理赔,完成了首次癌症的治疗,如果过几年又复发,就不能再获得赔付了,而多次赔付防癌险的作用在这时候就得以体现了。首次确诊恶性肿瘤3年后,如发生、恶性肿瘤新发、复发、持续、转移,两款产品均可获二次赔付。值得注意的是符合间隔期要求,i立方每次出险均赔付基础保额,而惠加保首次确诊癌症仅赔付保费,间隔期后二次以及三次确诊癌症,才分别赔付保额。从惠加保“投保年龄上限低”“保费便宜”以及“首次出险不赔保额”三个特点可以看出,这款产品针对的用户并非是老年人或身体健康存在问题的人群,而是普通标准体,保险公司其实是把它当成一款“肿瘤附加险”来销售的。如果在重疾险的基础上,补充购买惠加保,就等同于加购了一款肿瘤多次赔付附加险。额外保障五款产品中,仅康爱保保障原位癌,确诊原位癌即赔付20%的保额,合同继续有效,后期确诊恶性肿瘤,赔付基础保额。这个设计不妨理解为普通重疾险中的“轻症保障”,还是比较人性化的。康爱卫士含有特定肿瘤额外赔付保障。等待期后被保人确诊为恶性脑肿瘤、恶性骨软骨肿瘤或者白血病,即可获双倍保额赔付。这三种癌症的治疗费用高于普通癌症,康爱卫士对其进行额外赔付,显得比较有诚意。其余三款产品则没有额外保障。身故保障康爱卫士、惠加保身故返还保费,i立方身故返还现金价值,孝亲宝和康爱保不带身故保障。五款产品均没有身故返还保额的,若未获得癌症理赔,无法转化为一款寿险。突出特质康爱卫士投保规则宽松,对三种高费用癌症赔付双倍保额,身故返还保费,保障比较全面;不足之处在于无法保障终身,保额最高也仅能选择10万元,且价格偏高,整体来说,是一款中规中矩的防癌险。康爱保确诊原位癌即赔付20%保额,且豁免后续保费;等待期后身故赔付保额,作为防癌险,却附带寿险功能,保额最高可选50万,可保终身,保障非常全面。此外,产品价格也不高,综合来看,这是一款性价比很不错的产品。可保终身、保额最高可选50万等,都是惠加保的优势。产品劣势也很明显,首先是投保门槛高,50周岁以上人群就无法购买;其次,作为一款多次赔付防癌险,首次确诊癌症,仅退保费,是不适合单独购买的。但是可以在重疾险或是其他防癌险的基础之上,补充购买,获得恶性肿瘤多次保障。90天超短等待期,可保终身,保额最高可选30万,癌症赔付三次,每次均赔付基础保额,首次确诊即豁免保费⋯⋯i立方在各方面都没什么明显缺陷,作为一款多次赔付的防癌险,价格也不高,是一款值得购买的产品。投保规则宽松,最高允许75周岁老人投保,但是无法保障终身,不带身故保障,保额最高仅为10万,在保障性方面孝亲宝有些过于纯粹了。而从价格来看,孝亲宝却与多次赔付的i立方不相上下,对比之下孝亲宝就没有什么明显亮点了,是一款比较普通的产品。文/九尾(本文首发于《中国保险家》杂志2019年第三期刊)

然而,与其谈癌色变不如未雨绸缪,近期信泰保险强势推出的“信泰i立方恶性肿瘤疾病保险”,将帮助每个人为自己和家人构筑起抗癌的坚固屏障,勇敢应对健康生活的头号挑战。每天可能只需几块钱的点滴投入,就能获得有了一生的加持守护。从此,当与癌症病魔狭路相逢,便可得到多达3次,合计最高90万元的保障支持。

当家庭成员不幸患上重大疾病,医疗支出增加及工作收入减少,使得家庭经济每况愈下,无法维持正常生活和后续治疗。购买重疾险,通过一次性给付一笔保险金的方式,相比实报实销的百万医疗险,解决的不仅仅是医疗费用问题,更弥补了无法工作带来的经济损失以及后续康复治疗所需的费用支出。

“爱的三次方”,360度关爱成就坚固保障

通常市场上的重疾险分为纯保障型和返还型,保险期限上分为定期、终身等,有些产品还包括投保人豁免、被保人豁免等附加责任。

信泰“爱的三次方”的特色在于通过间隔赔付期短至3年、3次合计最高90万元的赔付,为长期与癌症病魔作斗争提供周全、持续、充足的资金保障。与市面上常见的重疾险分组模式相比,“爱的三次方”打破了通常同组或同种疾病只能赔付一次的限定,为客户提供了多达3次的癌症赔付保障。

— — 纯保障型or返还型

在遭遇癌症侵袭后,客户即可获得第一次30万元赔付;满3年后,不论是原先的癌症未治愈、复发、转移,或者确诊了新的恶性肿瘤,就可获得第二次30万元的赔付;再满3年还可获得第三次30万元的赔付,即最短6年时间可获得最高合计90万元的抗癌保障赔付。

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与市面上很多同类产品5年的间隔赔付期设计相比,“爱的三次方”大大缩短了客户获得持续治疗资金支持的周期。通过这样的保障设计,信泰保险向每一位抗癌斗士传递着与病魔顽强斗争、坚强地活下去的信念,鼓励客户积极治疗、创造生命奇迹。

纯保障型重疾险,不包含身故返还责任,重疾确诊时赔付保险金。返还型重疾险,包含身故返还责任,身故返还保额或保费。纯保障型重疾险相比返还型重疾险,保费会低很多,相对的杠杆也更高。

“简约”却“不简单” 小投入实现大保障

我们建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选择购买纯保障型还是返还型,纯保障型适合预算较低注重保障的人群购买,返还型适合有一定预算及对保单储蓄有需求的人群购买。

信泰“爱的三次方”聚焦健康关键挑战、删繁取“简”,摒弃了传统寿险中复杂冗长的投保审核流程及模式,不仅贴心地为客户免去体检项目、降低投保门槛,还大大缩短了投保等待期。

— — 定期or终身

同时,由于针对性强,此款保障的定价也是十分良心。假如一位30岁的母亲为自己刚出生的儿子投保,每天只需0.8元不到,即可为孩子的一辈子构筑起赔付金额最高90万元的抗癌屏障。

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所以,对于刚接触保险的“小白”来说,如果觉得保险条款晦涩难懂、预算有限,把“爱的三次方”作为自己的第一款商业保险是个不错的选择。

定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄;终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。

同时,一些保险意识较强的客户可能有为自己和家人配置一些重疾险,市面上的重疾险往往会覆盖几十乃至上百种重疾。然而实际案例数据显示,仅癌症一项就占到了所有重疾发病案例的60%以上,因此对于已购买其他重疾险保障的客户,完全可以补充一份信泰“爱的三次方”抗癌保障,来提升抵御癌症关键风险的保障深度。

在保险期限方面,如果目前工作收入不稳定,经济有限,那么选择定期重疾险将在这一段特殊时期内以低保费得到高保障。如果有一定经济预算,那么建议及早购买终身重疾险以便得到长期保障,哪怕随着年龄增长患病风险增加,保障依旧持续有力,不用担心上了年纪买不到重疾险或出现保费倒挂的情况,完全覆盖了往后人生的各个年龄段。

保费豁免 一生相随的满满关爱

— — 轻症赔付

“爱的三次方”还具有“一朝加入、守护终身”的特点,是信泰保险“一朝结缘,一生守信”品牌理念的生动展现,即客户只需缴纳一定年限的保费,抵御癌症侵袭的保障便可相伴终身。

“如果我得了重大疾病前期的疾病,难道要等病情严重,进入重疾范围才可以理赔吗?”

更为贴心的是,对于一款可能缴费期长达30年的保障,“爱的三次方”通过无条件增加保费豁免的权益,让关爱加倍一生相随。假设客户在投保后的2年被确诊为癌症,根据保费豁免规则,客户不用再缴纳剩余28年的保费,但原先3次最高合计90万元赔付的终身保障将继续有效。这就相当于信泰保险在继续提供保障的同时,为客户支付了剩余28年的保费。

什么是轻症:轻症是相对重大疾病而言的说法,指重大疾病前期较轻的疾病,不属于重大疾病范围,及早治疗可以防止小病变大病。

目前,信泰保险已与“支付宝”开展合作,信泰“爱的三次方”可在支付宝的保险频道直接投保,具体方式如下:打开支付宝APP-点选“我的”-点选“保险服务”,即可查找获得“信泰爱的三次方”的相关信息,并直接在线上投保。

轻症赔付:在重疾险产品里,确诊轻症后以重疾险保额的一定比例予以给付。例如原位癌属于轻症范围,投保人投保重疾险保额为50万,20%的轻症赔付,则被保险人确诊原位癌时,可以获得10万元轻症赔付。

此外,客户还可以在微信公众号“信泰在线”、“i云保”APP、“保险师”APP等多个渠道方便投保。短短几分钟时间,即可搞定一份高达90万元持续终身的保障,省时又便捷。

现在市面上大多数重疾险产品,轻症赔付比例基本都在20%以上,轻症赔付之后重疾保障依然有效。

案例:

— — 投保人豁免

阿信,女,28岁时为自己购买了“信泰i立方恶性肿瘤疾病保险”,保额30万元,年缴保费3480元,缴费30年。

“我为妻子购买了一份30年缴的重疾险。如果这30年内我因为身体情况交不上保费了,是不是妻子就失去了重疾保障,以往缴纳的保费也打了水漂?”

2年后,阿信被确诊为乳腺癌,信泰保险当即赔付保险金30万元,同时豁免剩余28年应缴纳保费,合计97440元。

投保人豁免,适用于投保家庭关系中的两份保单,常见于夫妻之间、父母与子女之间的互为投保人。当保险缴费期间内投保人出现患轻症、患重疾、身故或失去工作能力的情况,可免交该保单剩余的保费,保障依旧有效。

随后阿信积极治疗,乳腺癌痊愈。5年后,在一次体检中,阿信不幸被确诊为甲状腺恶性肿瘤,信泰保险当即给予第二次赔付30万元。

例如刘先生与其妻子互为投保人,投保重疾险,并附加投保人豁免。当刘先生不幸罹患重疾,作为其妻子保单的投保人,其妻子的保单可免除余下保费,继续享有保障。

阿信积极治疗,3年后,病情已得到了有效控制,但未完全治愈,此时信泰保险将给予第三次赔付30万元。

附加投保人豁免相比原保单保费增加的费用并不多,我们建议选购产品时附加投保人豁免的责任。

以上案例中,阿信共支付保费6960元,获赔90万元。

— — 被保人豁免

“如果我是被保险人,患上轻症也可以豁免保费吗?保单的重疾保障会失效吗?”

被保人豁免是指被保险人确诊患轻症时,可免交该保单剩余的保费,被保险人的保障仍然不变。

例如刘先生投保重疾险,附加被保人轻症豁免,作为被保人的刘先生确诊轻症时,可免交余下的保费,而依然享受重疾保障。

建议附加被保人豁免,确诊轻症后可免交后续保费,极大地缓解保费压力。

产品推荐

一、高性价比重疾险产品

“了解重大疾病的风险和购买保险的必要性。但我储蓄很少,有没有价格低,保障范围选择自由的产品?”

推荐1:百年康惠保旗舰版,高性价比纯保障型重疾险,涵盖155种疾病保障再升级,轻症、中症多次无分组无间隔赔付,更有男女/少儿特定疾病额外赔付,1-6类职业均可投保。

推荐2:复星联合康乐一生重大疾病保险C款,纯保障型重疾险,投保人豁免 轻症豁免,低保费同时享受双豁免。

www.649.net,推荐3:海保大金刚重疾险,提供4款人性化细分产品,通过责任灵活配置适应不同的消费人群,A/C款含轻症保障与豁免;A/B款含身故返还责任;D款保障型纯重疾产品再次突破市场性价比,保至终身时更加划算!

这三款产品整体费用较低,保障范围及缴费期限选择自由,是市场上性价比很高的产品,可以通过较低保费获得高保额。购买康惠保旗舰版保额20万以上可享就医绿通服务;康乐一生保费可选双豁免;海保大金刚4款保障计划满足各类人群需要,保额限度内可以自由搭配。

二、保障、储蓄二合一

“如果保险期限结束,我没有得重大疾病,我希望保单对我还有价值,返还型有什么产品?”

推荐1:复星联合康乐一生重大疾病保险B款,返还型重疾产品,含身故返还责任,保障范围全面灵活可选轻症豁免、投保人豁免。

推荐2:弘康哆啦A保重大疾病保险,返还型重疾产品,含身故保险金,160种疾病终身保障,重疾、轻症多次赔付,可选百万重疾医疗。

推荐3:同佑e生重大疾病保险产品计划,返还型重疾产品,含身故返还责任,100种重疾 50种轻症,轻症不分组最多3次赔付,可选满期生存保费返还。

相比纯保障型的产品,部分预算较高的客户在购买重疾险时,会考虑到产品的储蓄和返还功能,我们推荐终身返还型重疾险,在保险期结束或身故后会返还保额或保费。除重疾保障外,返还型重疾具备一定的储蓄功能。

三、多重保障,恶性肿瘤保障升级

“癌症复发率高,担心重疾险只赔付一次合同就终止了,后续复发怎么办?”

推荐:复星联合康乐一生重大疾病保险,108种重疾最多4次赔付,56种轻症最多3次赔付,恶性肿瘤首发3年后的持续、转移、新发、复发最多还可再赔2次,恶性肿瘤累计可赔付150万!

许多客户咨询:癌症不仅治疗费用高昂,而且复发率高,治疗持续时间久,但不幸患上癌症的话很多重疾险基本上赔付一次合同就终止了,后续就很难买健康险产品,万一再次复发真的不知如何是好。康乐一生恶性肿瘤最多可持续赔3次,更有轻症/重疾多次赔付、保费豁免,一次投保,保障持续进行!

四、少儿重疾险推荐

“孩子抵御疾病侵蚀能力弱,有没有适合孩子的重疾险推荐?”

推荐1:百年康惠保旗舰版,高性价比纯保障型重疾险,涵盖155种疾病保障再升级,轻症、中症多次无分组无间隔赔付,更有男女/少儿特定疾病额外赔付,1-6类职业均可投保。

推荐2:大黄蜂重疾险2018,少儿重疾险产品,保障60种少儿高发重疾 30种轻症,轻症、重疾豁免保费,还可选长期医疗保障45种疾病,保障更有力。

五、老年人重疾险推荐

“年纪大了,很多健康险产品都买不了,还有没有好的重疾险推荐?”

推荐:瑞泰瑞盈重大疾病保险,纯保障型重疾产品,70岁也能投保,100种重疾 可选附加50种轻症疾病保障,保障全面、人性化,最长可缴费至70周岁,缴费压力小。

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